谁拥有最低(和最高)的抵押贷款利率，还有更多!

美国人跟着自己的鼓点跳舞。所谓“他们自己的鼓手”，我们指的是利率，这些让人放松警惕的小数字悄无声息地决定着我们生活的节奏。

当美联储在2020年将目标利率推至接近零的水平时，普通购房者可以以不到3%的利率获得30年期固定利率抵押贷款。几乎我们所有人——93%——支付的价格都高于市场突然提供的价格。所以，我们要么搬家，要么再融资。房地产市场陷入混乱。

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四年过去了，问题发生了转变:新的抵押贷款利率为7%，而实际上我们所有人——大约97%——支付的金额比我们今天能得到的要少。这是根据我们在联邦住房金融局(Federal Housing Finance Agency)的好朋友——经济学家罗斯·巴泽(Ross Batzer)、乔纳·科斯特(Jonah Coste)、威廉·多尔纳(William Doerner)和迈克尔·塞勒(Michael Seiler)——对1998年至2023年1400多万份抵押贷款的代表性样本进行的一项大规模分析得出的结论。

良好的利率突然变得珍贵起来。它们是抵御居高不下通胀的终极堡垒。

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那么，谁的抵押贷款利率最低呢?

加州和犹他州的房主只支付3.7%，而西弗吉尼亚州和密西西比州支付4.4%——强调了高利率与低收入、低教育水平和高失业率相关的现实。经济学家说，在这些经济困难的州，人们往往有资格获得更高的利率，约占抵押贷款利率差距的三分之一。剩下的就是时间问题了:在经济困难的州，人们在利率更高的时候获得贷款，并且没有(或者不能)再融资。

FHFA的Coste说:“这个群体在社会经济地位较低的群体中比例略高，因为这些群体不太可能，在某些情况下无法再融资。”他认真而谨慎的讲话完美地突出了他那不守规则的马尾。

获得杀手级抵押贷款利率的最好方法是把握好时机。问问那些在2021年买房或再融资的人。第二好的策略是赚很多钱或者有一个很棒的信用评分。去年年底，分数在800分以上的人平均支付3.6%，而分数在559分以下的人平均支付5.8%。

实际上，这打破了种族和地理断层线上的巨大差距。亚裔美国人平均只支付3.7%，而他们的黑人朋友支付4.4%。同样，弗吉尼亚州的福尔斯彻奇(Falls Church)是第二次世界大战后从费尔法克斯县(Fairfax County)分割出来的一块收入最高的飞地，其平均抵押贷款利率为3.4%，而美国南部部分农村地区的抵押贷款利率超过了5%。

看看那些如果今天所有人都进行再融资就会支付最低利率的州——我们强烈反对这种金融策略——我们看到了类似的模式:这是南部和阿巴拉契亚地区的高贫困、低信用评分州。

事后看来，有一个明显的例外:年轻人。他们最不可能拥有自己的房子——因此，在获得栖身之所之前，他们不太可能坚持要求更高的利率。

换句话说，如果你年纪大了，除了支付7%的抵押贷款，你还有其他选择，你可能会接受它。这个选择可能包括按兵不动——这给美国房地产市场带来了一个沉重的、长柄的扳手。

纽约联邦储备银行最近的一项分析发现，抵押贷款利率低于3%的人表示，如果他们能够保持目前的利率，他们搬家的可能性将增加约60%。

这是可以理解的。即使你不是米歇尔·辛格莱里(Michelle Singletary)，也能知道，把50万美元的房子每月2108美元的还款换成50万美元的房子每月3327美元的还款，在财务上是有问题的。

据FHFA的经济学家估计，在不到两年的时间里，由于我们不愿放弃那些令人难以置信的抵押贷款交易，已经阻止了130万套房屋的销售。这使得房价上涨了5.7%，抵消了他们认为到目前为止，加息应该对房价产生的3.3%的降幅。

利率最低、房价最高的州往往面临着最严重的市场僵局。这进一步推高了这些州的房价，扩大了与最低成本市场的差距，同时也阻碍了人们从高成本市场转移到低成本市场。

即使是那些一切都做得很好的人，那些努力工作并为首付款而存钱的人，也在努力进入房地产市场，没有幸运的休息。

“年轻人在努力存钱买房的同时，背负了比以前多得多的学生贷款，”多尔纳说。“关键工人因为价格高昂而不愿在社区买房，因为市场上没有他们能负担得起的那种房子。”

谁做得最多在线购物?

当我们去年绘制了在线零售对经济的影响时，读者威廉·达伦(William Darron)——你可能认识他，他曾经把一个50磅重的二战投弹瞄准器送到小说家劳拉·希伦布兰德(Laura Hillenbrand)的家门口——要求进行更深入的研究。

好消息!在测量校车使用情况时，我们从一个不太可能的来源发现了新的网上购物数据:联邦公路管理局(Federal Highway Administration)的优秀人士进行的全国家庭旅行调查(National Household Travel Survey)。

2022年，该机构负责发现购物者和送货车使用道路的时间和方式的变化，向近1.5万名美国人询问了他们网购的频率和退货的频率。

超过70%的16岁及以上的美国人在一个月内会在网上购物，其中90%的人生活在这样做的家庭中。令人印象深刻的是，11%的美国人在一个月内自己订购了15个或更多的在线包裹、快递和旅游服务。大约21%的家庭也这样做。

网上购物占主导地位。大约67%的人在网站或应用上购买过商品，从茶包到止血带。女性购物的次数略多于男性，但30到50岁的人购物最多，而且直到我们70多岁时，网上购物才真正稳定下来。(这可能是一种群体效应，因为今天的70岁老人是最后一代经历了没有智能手机的网上购物高峰期的中年人。)

另一方面，送餐是年轻人的游戏。我们最有可能在25岁到40岁之间撞门。此后，食品订单迅速下降——至少本次调查追踪的在线订单是如此。也许40岁以上的人也想吃外卖，但当他们想吃大份夏威夷披萨和意大利面时，他们更愿意直接拨打烟熏山披萨和意大利面。

在一个月内，只有9%的美国人在网上订购食品杂货，这使得它的受欢迎程度大约是Uber eats式预制食品订单的一半。虽然大多数人随着收入的增加而在网上订购更多，但低收入者比他们的中产阶级朋友更有可能使用杂货送货服务。

为什么?数据显示，不出所料，没有车的人更有可能让人送食物和杂货。(相比之下，美国农村居民和城市居民一样有可能在网上购物，但他们订购食品或杂货的可能性要小得多。我们认为这与那些烦人的递送半径有关。)

四分之一的美国人每月都会退回网购商品。回国人数最多的是受教育程度最高的美国人，但这在一定程度上是因为他们是最大的在线购物者。

最好的问题我们无法回答

为什么我们美国人不多吃点羊肉、家兔或鳗鱼呢?它们热量低，营养丰富。我没有然而，在海底，鳗鱼是底栖动物。

——Judith Raunig-Graham在西雅图报道

我们可能很难用数据来回答为什么，但你对少吃羊羔和兔子的看法是正确的!

根据英国国家农业统计局(National Agricultural Statistics Service)的数据，自1941年达到峰值以来，美国羔羊的数量一直在或多或少地持续下降(尽管我们认为这可能与羊毛生产和饮食习惯有同样大的关系)。

与此同时，根据我们的老朋友农业普查，从2012年到2022年，美国农场的活兔子数量下降了一半。

它更湿润的表亲——水产养殖普查报告称，截至2018年，美国共有7个鳗鱼养殖场。这比我们养蝌蚪(19个)、蜗牛(15个)和青蛙(9个)的农场还少。

如果你是蝌蚪牧场主或蜗牛牧场主，我们希望听到你的声音。但鳗鱼养殖者可以推迟:我们已经找到了一条!十年前，萨拉·拉德梅克(Sara Rademaker)在缅因州中海岸创立了American Unagi。当我们问为什么美国人除了偶尔吃寿司卷之外，不吃更多的鳗鱼时，她也被难住了。它们是维生素D的主要来源，也是家常便饭中可靠的提神剂。

至于对海底进食的指责，拉德梅克在电子邮件中说:“鳗鱼在野外是杂食动物，所以根据生命的不同阶段，它们会吃任何东西，从藻类到昆虫再到鱼类。虽然它们生活在海底，但它们在晚上最活跃，在水柱中觅食。”

随着美国人的城市化和与当地鱼类失去个人关系，“今天生活在鳗鱼栖息地的人们可能很少意识到鳗鱼在生态和历史上的作用，”自称鳗鱼倡导者的克里斯蒂·利奥拉·甘斯沃思和克里斯托弗·鲍泽在《人类动力学前沿》中写道。(研究人员将“Eel”大写，以示尊重。)

他们写道:“鳗鱼经常被诽谤为黏糊糊的、像蛇一样的、危险的。”“尽管土著社会和新来者都有着悠久的历史，但从当代意义上讲，鳗鱼已经慢慢地从主流的烹饪口味中消失了。”

鲍泽说，这既是供给问题，也是需求问题。研究显示，在东海岸的河流中，按重量计算，鳗鱼曾占鱼类总量的近四分之一。科学家估计，从1950年到2006年，我们每4只大熊猫中就有3只死亡，部分原因是水力涡轮机、过度捕捞和栖息地丧失等臭名昭著的灭绝因素。

但这种适应性强的鱼仍然存在于东部大部分地区，它们在大西洋孵化，在河流中长大，并以单向自杀任务结束生命，在马尾藻海产卵。

很高兴认识你!数据部门渴望查询。你好奇的是:谁最有可能使用拼车应用?美国游客最多的景点是哪些?当12月新的水产养殖普查数据下降时，美国的养鱼业是否会出现令人费解的深入研究?只是问问!

如果你的问题启发了一个专栏，我们会给你发一个官方的数据部门按钮和身份证。本周的钮扣颁给了朱迪思，她问了关于吃兔子和鳗鱼的问题，以及新泽西州费尔劳恩的威廉·达伦，他厌倦了我们对书店的报道，想要更多地了解在线零售。